"대출 안전망 역할하는 신용보험, 주택 화재보험처럼 필수"

최근 다시 가파르게 증가하는 가계부채에 대해 우려의 목소리가 커지는 가운데 개별 가계의 신용위험을 관리할 수 있는 대안으로 신용보험의 역할이 재조명되고 있다. 대출 실행 이후 예기치 못한 사고로 대출금 상환이 어려워졌을 때 보험사가 약정한 보험금을 대신 상환하는 것이 바로 '신용보험'이다. 이미 일본, 프랑스 등에서는 주택담보대출 실행 시 신용보험 가입률이 99%다.

2002년 한국시장에 진출한 BNP파리바카디프생명은 그간 신용보험을 꾸준히 소개하며 국내 신용생명보험 시장 활성화 및 건강한 대출 생태계 조성에 기여해 왔다.

오준석 대표이사는 2017년 BNP파리바카디프생명에 합류한 후 2020년에는 한국인으로서는 처음으로 대표이사에 임명돼 역대 최장수 최고경영자(CEO)로 재임 중이다.

6일 서울 영등포구 BNP파리바카디프생명 본사에서 만난 오준석 대표이사는 "아파트에 화재보험이 의무화돼 있는 것처럼 대출 상환이 어려워질 경우를 대비한 신용보험 역시 필수적"이라며 "건전한 가계대출 생태계의 기반이 되는 신용보험은 국가경제의 건전성을 제고하는 측면에서 지역사회에 도움이 되는 ESG상품이기도 하다"고 강조했다. 다음은 오 대표와의 일문일답.

―가계부채에 대한 민간 차원의 대안으로 일컬어지는 신용보험의 필요성과 기능은.

▲최근 금리인하에 대한 시장의 기대감에 따라 다시금 영끌·빚투 수요가 고개를 들면서 7월 한 달 동안에만 주택담보대출이 5조원 넘게 증가했다. 문제는 대출 실행 시 '신용보험'이라는 안전장치를 둠으로써 길게는 수십년 동안 이어질 기나긴 대출 상환 여정에 대해 충분한 대비를 했는지 여부다. 신용보험은 우리에게 익숙하지 않은 개념이지만 프랑스, 일본 등 많은 선진국에서는 이미 활성화된 보험이다. 신용보험은 빚의 대물림을 방지하고 지속가능한 가계경제를 유지해줌으로써 주요 선진국에서는 '사회적 안전망' 역할을 수행하고 있는 것이다. 대표적 여신기관인 은행은 신용보험을 통해 가계부채 잔액 규모가 커져가는 상황 속에서 증대된 채무불이행 위험을 보험사에 분산시킬 수 있다. 30년 전 일본이 경험했던 부동산 버블 붕괴가 '전세'라는 독특한 제도를 가진 한국시장에 한층 더 거대한 '회색 코뿔소'가 돼 나타날 수 있다. 일본도 자산가치가 급격히 하락하는 경기침체 경험 이후 예기치 못한 대출 미상환 대비의 필요성을 인식하고 신용보험 보급이 가속화됐다. 이러한 흐름에 비추어 볼 때 한국에서도 대출기관의 리스크를 줄이는 신용보험의 활성화 논의가 조속히 진행돼야 할 때다. 금융당국의 지속적인 '상생금융' 강화 기조 속에서 주요 금융사들의 공공적 역할과 포용금융에 대한 사회적 기대감이 높아지고 있다. 신용보험은 고객의 지속가능한 금융생활까지 관리하는 새로운 금융 비즈니스 모델로 돈을 빌려준 이후 만일의 상황에도 고객의 생활을 지켜주는 새로운 금융업의 역할을 수행할 수 있기에 대출자와 여신기관 모두 윈윈 할 수 있는 상품이다.

―국내에서 신용보험 시장을 확대하기 위해 오랜 기간 노력해온 것으로 알고 있다. 주요 내용과 성과는.

▲BNP파리바카디프생명의 글로벌 본사인 BNP파리바카디프는 신용보험 분야의 글로벌 리더이다. BNP파리바카디프생명은 본사의 노하우를 바탕으로 방카슈랑스 판매제휴사를 시작으로 2019년부터는 GA채널, 인터넷은행, 핀테크사, 플랫폼사 등에서도 신용보험을 제공 중이다. 최근에는 대출비교 플랫폼이 급성장하며 대출고객 수요가 디지털 채널로 이동함에 따라 개인 신용보험 디지털 채널 가입실적(연환산보험료 기준)도 2023년 말 직전연도 대비 93% 성장한 것으로 나타났다. 올해 4월 토스를 통해서도 신용보험을 제공하기 시작했고, 오랜 신용보험 파트너사인 핀다와의 협업도 보다 강화할 계획이다. 신규 온라인 파트너사도 꾸준히 발굴해 나갈 예정이다. 플랫폼을 통한 금융상품 중개가 가속화되는 시장 트렌드에 발빠르게 대응하기 위해 지난해부터는 온라인 채널 영업 강화를 위해 사업개발부서를 신설하기도 했다. 주요 세일즈 채널인 방카슈랑스, 법인보험대리점(GA)뿐만 아니라 당사 홈페이지를 통해 신용보험에 가입할 수 있도록 운영 중이며 성장률도 가파르다.

―한국시장에서 신용보험 활성화를 위해 무엇이 가장 필요한가.

▲선진국의 경우 대출차주가 신용보험에 가입함으로써 본인과 가족을 보호하는 것이 보편화돼 있다. 반면 우리나라는 1980년대 이후 신용보험이 첫선을 보인 이래로 그 효용에 대한 소비자의 인지도 미흡, 적극적인 프로모션 및 제도적 뒷받침 부족 등의 이유로 아직 초기단계에 머물러 있다. 특히 꺾기 상품(구속성 보험계약)으로의 오인 가능성으로 적극적 프로모션의 어려움, 은행 내 대출창구와 보험가입 창구의 분리 등의 제약으로 대출자가 대출기관으로부터 신용보험을 안내받기조차 어려운 상황이다.

현재 보험업법에 따라 대출창구와 보험창구를 분리 운영해야 하기 때문에 고객 입장에서는 여전히 서로 다른 창구에서 대출업무와 신용보험 가입을 처리해야 하는 불편함이 존재한다. 하지만 향후 판매규제가 완화될 경우 대출창구 직원의 보다 적극적인 권유가 가능해질 수 있을 것이라 기대하고 있다.

판매규제는 업계, 정계, 학계를 아우르는 논의로 점차 완화돼 가고 있는 추세로 이제는 신용보험 도입에 대한 은행 등 여신기업, 유관기관 등의 긍정적인 검토가 주효할 것으로 본다.

■ 오준석 BNP파리바카디프생명 대표이사 사장 약력 △1964년생 △연세대 응용통계학과 △미국 미네소타주립대학 칼슨 비즈니스스쿨 마케팅 MBA △젠워스 모기지보험 한국지사 대표 △BNP파리바 카디프생명보험 신사업 개발 및 전략 총괄(전무) △BNP파리바 카디프생명 대표이사 사장
[e-mail] 박신영 기자