잘 나가는 '공동대출'… 인뱅 낮은 예대율은 과제

인터넷전문은행과 지방은행의 공동대출이 흥행을 이어가고 있다.

16일 업계에 따르면 토스뱅크가 광주은행과 함께 지난 8월 혁신금융서비스 지정을 받아서 출시한 '직장인 함께대출(사진)'은 출시 1개월 만에 대출액이 700억원을 넘었다.

금융소비자가 광주은행 창구나 앱 혹은 토스뱅크 앱에서 대출을 신청하면 두 은행이 각각 심사한 뒤 함께 대출 한도와 금리를 결정한다.

카카오뱅크도 전북은행과 함께 공동대출 상품 출시를 추진하고 있다. 돈 빌려줄 곳을 찾고 있는 인터넷은행과 신규 고객을 찾고 싶은 지방은행의 이해가 맞아 떨어진 결과다.

인터넷은행 입장에서는 시중은행 대비 낮은 예대율 문제를 해결할 수 있는 상품이다. 인터넷은행들은 소비자 편의성을 앞세운 '저금통' '모임통장' 등 수신상품으로 예금잔액이 늘어나고 있다.

하지만 대출이 늘지 않아 실적 관리에 대한 고민이 커지고 있다. 지난 6월 말 기준 인터넷전문은행 3사의 평균 예대율은 70.4%에 불과하다. 카카오·케이·토스뱅크의 예대율은 각각 79.8%, 71.7%, 59.6%로 집계됐다.

예대율은 예수금 대비 대출금의 비율로 예대율이 낮다는 것은 자산운용의 효율성이 떨어진다는 의미다. 지난 6월 말 기준 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 예대율은 96.2%로 인터넷은행 3사 평균을 크게 옷돈다.

문제는 인터넷은행의 경우 관련 규정에 따라 총대출에서 중저신용자 대출 비중 목표치인 30%를 달성해야 한다는 점이다. 올해 상반기 인터넷은행 3사는 모두 목표치를 상회했다. 중저신용자 대출 비중이 가장 높은 곳은 토스뱅크로 지난해 말보다 3.4%포인트 상승한 34.9%에 달한다. 케이뱅크와 카카오뱅크는 33.3%, 32.4%로 각각 4.2%포인트, 3.4%포인트 높아졌다.

인터넷은행들이 중저신용자 대출 목표를 달성한 배경에는 금융당국의 규제 완화가 있다. 금융위원회는 올해부터 인터넷은행의 중저신용자 대출 비중 산정방식을 말잔에서 평잔으로 바꿨다.

개인사업자 신용대출과 보증부 서민금융대출 중 보증한도 초과 대출잔액도 집계 대상에 포함토록 했다.

그럼에도 인터넷은행의 중저신용자 대출 비중 목표치 달성과 재정건전성 유지는 까다로운 과제다.

한 인터넷은행 관계자는 "중저신용자 대출은 말 그대로 대출 회수가 어려운 경우도 포함하는 것"이라며 "30% 비중 초과 실현을 위해 지역 신보 등과 특별협약을 맺어 대출을 공급하는 한편 지방은행과의 협업 등 다양한 노력을 하고 있다"고 말했다.

[e-mail] 박문수 기자