대출문턱 유난히 높은 소상공인, 전용 신용평가모형 없어 불이익

개인이나 기업 차주에 비해 소상공인이 은행 등 금융기관에서 자금을 조달하는 데 어려움을 겪고 있다는 지적이 나왔다. 소상공인의 신용도를 정확히 판단할 수 있는 합리적인 신용평가모형이 없어 불이익을 받고 있다는 분석이다.

11월30일 한국신용정보원이 발간한 '소상공인 신용평가모형의 현황과 특징' 보고서에 따르면 은행의 개인사업자 대출잔액은 지난해 말 약 289조원을 기록하면서 최근 5년간 연평균 9% 이상 꾸준히 증가한 것으로 집계됐다.

자금차입 경로는 은행(49.6%), 신용카드 대출(14.2%), 서민금융기관 대출(12.0%), 정책자금융자(10.0%), 친인척(4.4%), 사채(0.4%) 등의 순으로 조사됐다.

하지만 소상공인을 대상으로 하는 은행 대출의 약 82%는 신용보증재단 등 정책금융기관에 의한 보증서 담보대출이거나 부동산 등의 담보물을 기반으로 한 대출로 나타났다.

개인이나 기업 차주에 비해 신용평가에 활용 가능한 데이터가 부족하고 데이터의 투명성이나 신뢰도가 낮아 담보·보증 비율이 높게 나타난 것이다.

대부분의 금융기관에서는 소상공인 전용 신용평가모형을 활용하기보다는 기업신용평가모형의 범위 내에서 평가를 실시하는 경우가 많은데 이 때문에 소상공인 대출 지원과 리스크 관리를 위해 합리적인 신용평가모형 개발이 필요하다는 지적이 나온다.

해외에서는 기업 신용평가사와 대형 은행에서는 소상공인 전용 신용평가모형을 개발·활용해 소상공인 대출시장을 공략하고 있다. 미국 파이코(FICO)는 SBSS(Small Business Scoring Service)라는 소상공인 전용 신용평가모형을 은행 등의 금융사에 제공하고 있다. 이 평점은 여신심사 시 대출한도나 가산금리 결정 목적 등으로 활용된다.

다만 아직까지 국내 신용평가사에서는 주로 대표자 모형을 활용해 소상공인의 신용평가를 하고 있다.

소상공인 대출 시장은 합리적인 신용평가가 어려워 개인이나 기업 대상의 대출 시장에 비해 상대적으로 소외받고 있으나 시장 잠재력이 큰 만큼 최근 인터넷전문은행이나 개인간(P2P) 대출 서비스를 제공하는 핀테크 기업들이 적극적으로 시장에 진입하고 있다.

최성민 한국신용정보원 선임조사역은 "국내에서도 해외 사례를 참고해 비재무정보를 반영한 소상공인 전용의 신용평가모형을 적극적으로 개발·활용하고 신용도가 양호한 차주를 선별해 신용 기반의 대출을 확대할 필요가 있다"고 강조했다.

[e-mail] 최종근 기자