한은은 21일 금융통화위원회를 열고 “올해 상반기중 가계신용이 높은 증가세를 이어갔다”면서도 이같이 내다봤다.
한은은 가계신용(가계대출+판매신용)이 확대되는 과정에서 취약차주(다중·저소득·저신용 채무자)의 부채도 함께 증가하고 있어 최근의 대출금리 상승 움직임과 맞물려 이들 차주의 채무상환 부담이 커질 가능성이 있다고 내다봤다.
한은은 다만 10월에 발표될 가계부채 종합대책 등으로 부채 증가세는 누그러질 것으로 보고 있다.
▲ 가계부채 소득 상위 30% 이내 고소득층 비중이 2/3..취약차주 비중은 7.2%
가계부채(가계신용 기준) 증가세는 최근까지 고공행진을 벌였다.
2분기말 현재 가계부채(가계신용 기준)는 1388.3조원으로 지난해 같은 기간에 비해 10.4% 증가했다. 이 같은 증가율은 전년동기의 11.1%에 비하면 낮아진 것이지만 ‘예년 수준’이라고 부를 수 있는 2012~2014년의 평균증가율인 5.8%는 크게 웃도는 것이다.
대출종류별로 주택담보대출(주담대) 및 기타대출이 각각 10.6%, 9.7% 늘어나 여전히 주담대가 두 자리수의 높은 증가를 보였다. 금융기관별로는 은행에서 7.5%, 비은행에서 11.8% 증가했다. 은행 대출규제 강화 이후 비은행 쪽 증가세가 두드러지는 풍선효과가 나타났다.
다만 가계부채에선 고소득자 등 형편이 좋은 사람들이 큰 비중을 차지한다.
2분기말 현재 전체 대출중 고소득(상위 30%) 및 고신용(1~3등급) 차주의 비중이 각각 66%, 67%를 기록했다. 또 재산 상위 40% 가구의 부채가 전체 금융부채의 61% 가량을 차지하고 있다.
금리 상승 등 대내외 충격에 취약한 차주의 비중은 높지 않은 셈이다. 세 군데 이상의 금융기관에서 대출받은 다중채무자이면서 저소득층(하위 30%) 또는 저신용(7~10등급)인 취약차주의 대츌규모는 2분기말 현재 80조원 수준이다.
이는 전년말에 비해 1.9조원 늘어난 것으로 전체 가계대출의 6.1% 수준이원다. 취약차주 비중은 2014년 7.2%에서 지속적으로 축소된 것이다.
아울러 가계부채 구조도 고정금리, 분할상환 비중이 확대되는 쪽이다. 2015년 실시했던 안심전환대출 등을 통해 고정금리 대출 비중이 높아진 것이다.
2014년말 기준 고정금리대출 비중이 23.6%, 분할상환비중이 26.5%였으나 올해 1분기말 현재 44%, 47%로 높아졌다. 다만 2015년에 실시했던 안심전환대출은 상대적으로 신용이 좋은 은행권 차주를 대상으로 이뤄져 수치에만 신경 쓴 정책이라는 비판을 받기도 했다.
취약차주들은 전체 대출자에서 차지하는 비중이 낮더라도 금리상승 등 대내외 충격에 취약할 수 있다. 특히 취약차주들은 은행보다 제2금융권에서 돈을 빌리고 있다.
취약차주의 금융기관별 대출 비중은 비은행이 67.3%로 은행(32.7%)의 2.1배 수준이다. 취약차주의 비은행금융기관별 비중을 보면 상호금융이 27.2%로 가장 높고 여전사(15.1%), 대부업(10.2%), 저축은행(8.1%), 보험사(5.0%) 등의 순이었다.
taeminchang@fnnews.com 장태민 기자
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