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45세 A씨 월 수입은 310만원이다. 연간 비정기 소득은 700만원이다. 다만 연간비용으로 동일한 금액이 빠져나가 상쇄된다. 월 지출은 용처가 파악되지 않는 돈 없이 그대로 310만원이다. 고정비는 61만4600원이다. 보장성 보험료(24만600원), 통신비(4만5000원), 모임비(11만원), OTT 구독료(1만9000원), 부모님 용돈(20만원) 등이다. 변동비는 관리비(13만원), 식비·생활비(65만원), 교통비(6만원) 등을 합쳐 84만원이 든다. 저축은 청약저축(10만원), 보통예금(154만5400원) 등 164만5400원씩 하고 있다.
자산은 보통예금(1700만원), 정기예금(6200만원), 변액연금(3700만원), 연금저축(600만원) 등 1억2200만원이 있다. 부채로는 전세보증금 1억8000만원을 가지고 있다.
금융감독원에 따르면 40대는 결혼 여부 등과 관계없이 자산관리 측면에서 고민이 깊어지는 시기다. 경험도 어느 정도 쌓이고 일도 해볼 만큼 해보고, 실패와 극복도 여러 차례 극복해봤으나 책임감이 몰려오고 제대로 된 방향으로 나아가고 있는지 되돌아볼 시기이기도 하다.
금감원 관계자는 이 나이대 챙겨야 할 몇 가지를 제시했다. 일단 남과 비교하지 않아야 한다. 사람마다 소득, 자산, 목표, 경험이 모두 다르다. 조언을 구할지언정 정답을 얻을 수 없다. 타인과 빗대며 안정감을 찾을 필요도, 불안함을 느낄 이유도 없다.
정제되지 않은 정보를 전부 흡수하는 일도 경계해야 한다. 현대에는 정보를 제공하는 창구가 과도하게 다양화됐다. 거짓도, 과장된 내용도 많다. 정보의 양에 집착하기보다 자기 현황과 구체적인 목표와 그에 필요한 금액을 계산해보는 일이 먼저다.
A씨가 고민하고 있는 ‘주택 구입’이란 문제를 결정할 때도 여러 측면에서 봐야 한다. 주거안정 혹은 자산 증식 등 구입 목적이 무엇인지 따져보는 게 우선일 테다. 그에 따라 투입 자산 규모와 계획이 달라진다. 당장 몇 년 안에 들어갈 것인지, 20년 뒤인 은퇴 후 필요한 것인지도 판단해야 한다.
이때 시장 상황도 고려해야 한다. 본인 자산 형성 속도와 부동산 상승률 중 빠른 쪽은 어디인지 분석해봐야 한다. 거주가 아닌 향후 매매차익을 노린다면 더욱 중요한 요소다. 매매가를 정했다면 대출 등 자금 조달 방안을 고민해야 한다. 현 소득·자산 수준에서 적정한 원리금 상황액도 따져봐야 한다.
A씨가 고민하는 또 다른 축인 노후자금은 기본적으로 은퇴 후 월 생활비와 유동자금(의료비, 여가비 등)으로 나눠 준비할 수 있다. A씨는 월 생활비 170만원에 유동자금 2억원 정도를 희망한다. 25년을 가정할 때 총 7억1000만원이 요구된다. 하지만 국민연금(월 100만원), 적립금 등을 감안하면 4억원으로 3억1000만원이 모자라다.
크게 2가지 대안이 있다. 주택연금을 활용해 월 120만원 정도를 확보할 수 있다. 다만 65세 시점에 매매가격보다 시세가 떨어지는 리스크를 감당해야 한다. 다른 하나는 사적연금이다. 전자보다 풍족하진 않지만 국민연금만으로 버티는 경우보단 여유를 갖출 수 있다.
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taeil0808@fnnews.com 김태일 기자
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